A bankbetéteknek több fajtája is létezik, azonban minden betétnél fontos a biztosítás. A bankbetétek hozama az szja legutóbbi csökkenése miatt magasabb lesz, hiszen csökken ezzel együtt a kamatadó, viszont, elengedhetetlen a bankbetét bebiztosítása, hogy a pénzünk ne ússzon el.
A bankbetét betétszerződéssel vagy takarékbetét szerződéssel keletkezik. A szerződés alapján a bank fog fizetni a betétesnek. A betétkezelő intézet a bankbetét után kamatot fizet, valamint a betét összegét is vissza kell fizetnie úgy, ahogyan az a szerződésben van.
Ne felejtsük el, hogy a bankbetét kamata mellett nem szabad megfeledkezni az inflációról sem, hiszen a kettő különbözete lehet csak a valódi nyereségünk.
A bankbetét a hitelintézeteknél betett pénzösszeg, amire az hitelintézet kamatot fizet. A kamatfizetést és magának a betétnek a visszafizetését a betéti szerződésben mondják ki. A kamatot tulajdonképpen azért fizeti a hitelintézet, mert a betétben elhelyezett ügyféli pénzeket használhatja. A kamatot többek között az elhelyezett betét nagyságának függvényében határozzák meg.
A bankbetéteknek két típusa van, egyik a látra szóló betét, a másik a lekötött. Ezeken belül még lehet a betét névre szóló vagy bemutatóra szóló. Ha névre szóló a bankbetét, akkor az egy személyhez van kötve, míg a bemutatóra szóló valamilyen, a bank által szerkesztett okirathoz van kötve.
Mi a különbség a látra szóló és a lekötött betét között?
A látra szóló betétnél minden tulajdonosnak nyitnak egy számlát a bankban, ezáltal bármikor rendelkezhetnek a betét összegével. Emiatt is van az, hogy a bankok a látra szóló betéthez minimális kamatot társítanak, hiszen az összegnek folyamatosan rendelkezésre kell állnia, azt a bank nem tudja úgy használni, ahogyan csak akarja, nem oldhat meg vele hosszú távú befektetéseket.
A lekötött betét ezzel ellentétben egy előre meghatározott időtartamra van lekötve. A bank pedig aszerint fogja meghatározni, hogy mekkora kamatot fizet, hogy mennyi időre és milyen mértékű összeg van lekötve. A lekötött betéteseknek magasabb a kamata is. A lekötött betétet is fel lehet oldani, csak akkor elvész a magas kamat, vagy annak a legnagyobb része. A lekötött betét is lehet egyszer lekötött és ismétlődően lekötött. Az ismétlődő lekötésű bankbetétek esetén a kamatperiódus végén összeszámolják az eredeti összeget és a kamatait és a következő időszakra már a kamatos összeg lesz lekötve.
Bankbetéteknél a leggyakoribb az 1, 3, 6 és a 12 hónapra szóló lekötés, de van olyan pénzintézet, ahol 2 -9 hónapos, vagy pár éves, de öt éves lekötésre is van lehetőség, de előfordul, hogy a bankunk értesítést küld, hogy van lehetőség a számlánkon lévő összeg pár hetes lekötésére is. Ha hosszabb időre szeretnénk elhelyezni a pénzünket, mert nem fontos, hogy hamarabb hozzáférjünk, akkor inkább állampapírt vásároljunk.
A betétes dönti el, hogy egyszeri vagy ismétlődő legyen a lekötés. Az ismétlődő lekötéskor választani lehet, hogy az azonos összeggel történjen e, ám ebben az esetben a kamat a látra szólóra vonatkozóan lesz számolva. Lehet kamatos kamattal ismétlődő a lekötés, amikor lejáratkor mindig hozzáveszik a kamatot és azzal együtt kötik le újra. Vagy a bankszámla teljes egyenlegével növeli meg az előzőleg lekötött összeget plusz a kamat.
A bankszámlabetétek még a betétszámla, a takarékszámla vagy a megtakarítási számla is. Ezek folyószámlához kapcsolódnak így bármikor jóváírhatnak rajta összeget, de ha a betétes túllépi a számlaterhelések számát, akkor nincs kamat. A takarékbetét névre szóló és a betétösszeget csak akkor emelik vagy csökkentik, ha bemutatják a takarékbetétkönyvet. A takarékbetét ma már csak névre szóló lehet, úgynevezett fenntartásos, ami vagy egyben névre szóló is vagy pedig egy jeligéhez kötött. (A jogszabály kimondja, miszerint már nem lehet bemutatóra szóló a takarékbetét, ezért azokat a pénzintézet átalakítja névre szólóvá.)
A bankbetéteken belül még létezik egy felmondásos betét nevű bankszámlatípus. Itt a kamat nagyobb, mint a látra szólónál, mégis kivehetjük a pénzünket, de csak úgy, ha azt korábban, általában egy héttel hamarabb jelezzük a bankunk felé. Továbbá hallottak már sokan biztos a célbetétekről, amiknél meg van szabva, hogy milyen célból történt a zárolása a pénzünknek és a felmondása is csak a szerződéses esetekben lehetséges. Olyat is előírhat a bank, hogy ha nem érkezik megfelelő mértékű megtakarítás egy hónapban, vagy kivesz pénzt a számláról, akkor a célbetét kamatprémiuma elúszik.
Nem csak magánszemély, hanem cég is köthet pl. betétszámla szerződést. A lényeg az, hogy ha a lejárat előtt nyúlunk a pénzünkhöz, akkor nem kapjuk meg a várt kamatot.
Végezetül a betétbiztosításról szólunk pár mondatot, mert szinte mindenki hallott már arról, hogy a nem biztosított betétek a bank, vagy takarékszövetkezet becsődölése, vagy engedélyének visszavonása esetén elvesznek. Amelyeknél a jogszabály meghatározza, a betétbiztosítási alap nyújt biztonságot a meghatározott mérték erejéig, tehát nem feltétlenül a teljes bankbetétig, ezért érdemes több banknál elhelyezni a pénzünket, így minden bank esetében külön külön lesz 100ezer euróig biztosítva. A névre szólóak a biztosítottak, és ezen belül minden olyan betét, amely esetén a hitelintézet az Alapban tagsággal rendelkezik. Minden hitelintézet köteles csatlakozni az Alaphoz. Minden esetre, ha bankbetétet szeretnénk, mielőtt megkötjük a szerződést mindenképpen kapjuk írásba, hogy tudjuk, biztosítva vagyunk e vagy sem. Egyébként a bankoknak fel kell tűntetniük az Országos Betétbiztosítási Alap logóját azokon a megtakarítási formákon, amik biztosítottak. Minden ügyfél egy alkalommal kérdezheti le bankjától, mekkora a megtakarításában az OBA által biztosított összeg.
Nálunk a lekötött betétekre és a folyószámlabetétekre, a banki letéti jegyekre és kötvényekre is vonatkozik a biztosítás, mégsem vonatkozik mindenre, az emberek mégis azt hiszik, minden bankbetét, ami egy pénzintézetnél van, pedig nem. Van olyan pénzintézet, ahol pl. befektetési jegyet kínálnak, miközben az nem biztosított, az ügyfél pedig lehet csak akkor szembesül ezzel, amikor már késő. Sőt vannak kombinált pénzlekötési lehetőségek is, aminek csak a betét része biztosított, ám sok helyütt ezt sem világosan tálalják az ügyfél elé.
A bankbetétek utáni adózás úgy alakul, hogy a kamat bevételnek számít, ami után 15%-os adót kell fizetni. Az adót a kifizető, (ha az a pénzintézet) fogja megállapítani, levonni és kifizetni is.
Vélemény, hozzászólás?